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美國社區銀行規模雖不大影響卻不小


總部設在維吉尼亞州雷斯頓市的約翰馬歇爾銀行

總部設在維吉尼亞州雷斯頓市的約翰馬歇爾銀行

規模不大的社區銀行在美國金融系統中扮演著不可或缺的重要角色。美國銀行監管部門最近發佈的一項報告顯示,銀行業的狀況在去年持續改善,而中小型社區銀行的表現更要好過那些資產超過他們幾百倍甚至上千倍的大銀行。但也有業界人士擔心,日趨嚴格的監管環境可能會遏制小銀行的增長。

總部設在維吉尼亞州雷斯頓市的約翰馬歇爾銀行是一家以小企業貸款為主要業務的社區銀行。2014年,這家銀行被業界評為全美運營狀況最好的一百家社區銀行之一。過去一年裡,約翰馬歇爾銀行的資產總額從6億6千萬美元增長到7億9千萬美元,增幅將近百分之20。

約翰馬歇爾銀行總裁兼首席行政官比爾萊德諾說﹕
“我們了解這裡的市場。我們把業務集中在我們熟悉的產業和區域。我們熟悉周圍的客戶,熟悉這裡的房地產市場,這裡的企業和社區。”

這家銀行的成長並非個例。美國聯邦存款保險公司(FDIC)最近公佈的報告顯示,2014年第四季度,由FDIC承保的社區銀行淨收入總額接近50億美元,同比增幅近三成。報告還顯示,在淨利息收益和貸款增速等方面,社區銀行的表現顯著好於行業平均水平。

美國獨立社區銀行家協會是代表美國6千多家社區銀行的最大行業團體。協會副總裁泰莉約德說,國內經濟環境的改善刺激了中小企業貸款活動增加,社區銀行因此獲益。

泰莉約德說﹕“和5年前比起來,美國社區銀行的資產負債狀況和淨利息收益等各項收入都有改觀。而且,社區銀行沒有像大銀行那樣承擔過重的訴訟費用。”

在聯邦存款保險公司承保的6千5百多家金融機構當中,超過9成,即6千多家是社區銀行。這些銀行的資產總額不大,僅僅佔到行業總量的一成左右,但卻覆蓋了美國中小企業貸款將近一半。

此外,美國獨立社區銀行家協會的統計顯示,美國農業貸款的百分之77是通過社區銀行發放的。

丹尼斯德寧是維吉尼亞州菲爾法克斯縣的小企業主。他也是當地最老的一家社區銀行——博克赫伯特銀行近20年的忠實客戶。他說,他最看中的是這家銀行相對保守的經營策略。
丹尼斯德宁說﹕“他們從來沒有參與過衍生品或其他稀奇古怪的金融產品交易。我知道在金融危機過後的幾年裡,這家銀行的客戶增長很快,其中一些人是從大銀行轉到這裡的。”

約翰馬歇爾銀行的會計師方姮穎說,和大銀行相比,社區銀行可以根據當地市場條件的變化更加高效和靈活地調整策略。2008年前,約翰馬歇爾的主要業務是拉美裔社區貸款,其後轉為小企業貸款。過去7年,銀行資產規模從6千萬美元增加到接近8億美元。

方姮穎說﹕“所以,我可以看到這種策略的改變是公司成長的一個重要因素。”

2008年金融危機過後,美國國會通過了《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》。這項法案授權成立了消費者金融保護署,並試圖規範銀行系統的風險評估。

今年2月,在參議院銀行委員會的聽證會上,麻薩諸塞州參議員伊麗莎白沃倫說,美國銀行業,尤其是中小銀行近期的良好業績說明金融監管成效顯著。

伊麗莎白沃倫說﹕“社區銀行的表現說明,國會和監管部門在有針對性地制定規則,保護社區銀行方面做得很好。”

喬治梅森大學市場研究中心(Mercatus Center)高級研究員海斯特皮爾斯2014年就社區銀行的運營環境進行了一次全國抽樣調查。她建議,監管者在制定規則時應該慎重區分大銀行和社區銀行不同的市場定位和風險暴露程度,防止小銀行承受過度的監管負擔 。

海斯特皮爾斯說﹕“社區銀行通常不傾向使用標準化的貸款模式。他們的貸款決定大部分是基於對當地經濟條件,當地企業的經營模式和就業環境的了解而作出的。這是自由競爭的市場經濟中社區銀行應該扮演的角色。”

由於行業競爭和並購活動的增加,過去30年,美國社區銀行的數量減少了一半,資產總額的行業佔比也出現大幅度下降。 不過,喬治梅森大學市場研究中心高級研究員皮爾斯認為,只要社區銀行可以在堅守傳統和與時俱進之間求得平衡,就仍然可以在美國金融體系佔有一席之地。

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