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湖北河南相繼遭遇嚴重澇災中國災害保險急需擴大完善


中國湖北省隨州市暴雨後被淹沒的街道。(2021年8月12日)

中國河南省強降雨導致的嚴重水災尚未清理完畢,湖北省隨州市又遭遇史上最大的強降雨天氣,至少造成21人罹難、4人失聯,另有將近6000人被轉移安置。湖北省目前至少有5個城市發出強降雨紅色警報。

湖北隨州柳林鎮強降雨導致水災

根據中國官方消息和媒體報導,湖北省隨州市隨縣的柳林鎮在周三(8月11日)晚9時至週四(8月12日)上午9時的12個小時內,累計降雨503毫米;週四凌晨4時至7時降雨量達到373.7毫米,5時、6時連續兩個小時降雨量都超過100毫米,這些均為有氣象記錄以來的歷史極值。

據報導,柳林鎮三面環山,地勢低窪,目前平均積水深度已達3米,最深處積水達5米。

中國湖北隨州柳林鎮被洪水淹沒的街道。(2021年8月12日)

當地官員半夜敲門催人轉移

中國官方媒體報導說,週四凌晨2時40分左右,柳林鎮降雨量開始加大,當地官員組織30多人動用喇叭呼喊和逐戶敲門等方式催促和組織民眾轉移;凌晨3時40分左右,又出動警車上街鳴笛呼喊,組織柳林鎮民眾和附近村民緊急轉移。

根據初步排查,此次強降雨除造成柳林鎮21人死亡、4人失聯外,受災人數超過8000人,被淹或受損房屋商舖2700多間,其中221間倒塌;大水沖毀道路11.3公里、沖毀橋樑63座以及電力通信線桿725根。目前柳林鎮電力及通訊全部中斷,災情仍在進一步統計中。

湖北5城市紅色警報

在湖北省隨州柳林鎮,人們鏟起道路上的垃圾和泥土。(2021年8月13日)

來自中國應急管理部的消息稱,包括隨州在內的湖北省5個城市都發布了強降雨紅色警報,襄陽、孝感等地也遭遇強降雨,宜城星期四一天的降雨量就高達400毫米。

官方的《中國日報》星期五報導,強降雨給湖北省造成大面積停電,淹沒或損毀房屋3600間以及8110公頃的莊稼,初步估計損失超過1億人民幣(約合1667萬美元)。中新社報導,湖北省至少有774座水庫的水位已經超越了防汛警戒線。

接連災害或給擴展保險業務帶來機遇

路透社在一篇分析報導中指出,河南不久前經歷的重大水災和湖北正在遭遇的強降雨也許讓中國的地方當局突然意識到通過購買更好的保險來應對自然災害的重要性,這也可能給保險公司拓展中國巨大的市場帶來潛在的機會。

報導說,中國很多地方的地方政府,特別是經常遭遇颱風地區的地方政府,早已習慣購買這類保險。但是在絕少購買保險的河南省最近的水災損失暴漲到1337億元人民幣(約合206.4億美元),約佔該省半年國內生產總值的4.6%的時候,主管部門和專家都認為,中國在保險方面需要做的事情還很多。

中國災害保險剛起步

就全球來看,自然災害損失的30%至40%通常可以通過保險得到賠償;在北美,賠償的比例則會高達60%。但是在因為氣候暖化而常常遭遇極端天氣的中國,瑞士再保險公司(Swiss Re)的數據顯示,保險賠償卻只佔10%。

標普全球評級星期二(8月10日)發布的一份分析報告指出,“(中國)經濟與保險損失之間的差距仍然非常大,因此在災害保險方面存在巨大的潛在需求。”

路透社引述中國官方數據顯示,中國654座大城市幾乎全部面臨水災和內澇的威脅,因為城市的迅速擴張已經將洪氾區域鋪上了水泥。

中國災害保險障礙重重

中國對災害保護的巨大需求雖然給保險公司潛在的未來收入創造了新的來源,但是障礙仍然存在,既有國際方面的障礙,也有中國方面的障礙。

路透社說,在國際上,保險公司面對極端天氣越來越平常、造成的損失越來越大的現狀,尚未完成將氣候變化因素完全納入他們提供的保險計劃以更好地保護自己賺錢的底線,這影響了他們在發達國家和新興經濟體推出新保險計劃的速度。

就中國方面而言,中國的災害保險也許由於中央政府不熱心,仍處於初級階段。在中國2021-2025經濟與社會發展規劃中,災害保險僅僅被提及,卻並沒有被過多著墨。

中國災害保險保費政府埋單

中國的災害保險也高度依賴地方政府,但地方政府對此未必熱心,因為保費需要出自他們的口袋。這與日本和澳大利亞等先進經濟體不同,因為在這些國家,災害保險都是由房屋或財產的主人根據他們的財力或保險產品的存廢自己出資購買。

中國銀行保險監督管理委員會接受路透社訪問時表示,目前已有15個省市報名參與災害保險試點項目,而且在最近的水災過後,該監管委員會也會呼籲保險公司推出更多的保險產品。

在瑞士再保險公司、中國人民保險公司和平安保險等中國保險業者的合作與幫助下,災害保險試點已經在每年因颱風遭遇經濟損失的沿海城市寧波以及沿海省份廣東等地展開。

中國災害保險試點尚未普及

寧波市政府在延續為期3年的災害保險時,向包括平安保險在內的5家保險公司支付了4100萬元人民幣(約合630萬美元)的保費。

路透社的評論說,目前並不清楚是否參與試點的投保者都已經延續他們的保險,因為中國不同的地方預算高低不同,衡量氣候變化風險的標準也不一樣。

黑龍江省曾推出一個保護農民免遭洪水、大雨和乾旱等自然災害侵襲的保險試點,不過經過3年這個試點計劃的第一期已經在2019年結束。

上個月,內蒙古兩座水壩潰壩,導致下游損失,引起鄰近的黑龍江省一些之前參加過保險試點的縣的警覺。

路透社曾向黑龍江政府詢問災民賠償和保險試點延續的問題,但是未獲回應。

保費定價挑戰很大

“保費定價富有挑戰,因為從業者角度講,保險公司必須確保產品定價反應災害發生的真實風險,”穆迪投資服務公司(Moody's)分析師郭家銘指出:“但是從地方當局的角度看,他們購買的保護可能是很少會發生的災害。”

路透社的分析指出,保險產品設計上的一項改變有可能吸引更多的地方當局參與投保。

瑞士再保險公司告訴路透社,該公司正在設計一個可以對中國水災作出迅速評估的保險產品,透過淹水深度和受災面積等遠程數據來評估災情大小與輕重。

中央政府需要提供支持

曾參與災害保險試點項目的中國人民財產保險公司原監事長王和接受路透社採訪時表示,“要擴大投保,監管部門和中央政府需要扮演更大的角色。”

王和認為,設立專門的災害保險賠償基金等財務支持也很有必要。

瑞士再保險公司認為,向保險公司提供補貼將是直接的刺激,這包括對參與政府保險計劃的保險公司提供稅務優惠。

穆迪投資服務公司的郭家銘表示,時間將證明災害保險在中國是否能成為保險公司的有效業務。

“我們期待政府補貼保費的政策,以防止保險公司持續的賠付損失,”郭家銘說。

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